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深链财经创始人王鹏:区块链技术如何赋能保险产业?

数字货币普跌,币市哀鸿遍野的时候,从业者们开始认真思考,区块链技术究竟如何赋能实体经济?虽然保险行业被认为是区块链的天然应用场景之一,但作为一个链条复杂的产业,区块链技术在保险领域的应用,需要考虑到每个环节的痛点和优劣势,因此,如何将技术特性与产业特性相结合,成为众多行业者思考的问题。

11月23日,在上海举行的“Finners city 2018”区块链专场上,深链财经创始人王鹏与阳光保险未来中心负责人王行江、安邦金融副总经理孙国超、央财国际研究院副院长、原新华保险电商CTO阙小耕等保险行业的嘉宾就相关问题进行了圆桌讨论,以下为具体讨论内容,由深链财经删减整理。

       

深链财经创始人王鹏:区块链技术如何赋能保险产业?

     

王鹏:在正式讨论开始之前,我还是想请各位嘉宾先用一分钟简单介绍一下自己过去的经历,以及自己现在正在做的事情。

王行江:大家下午好,我是来自于阳光集团的王行江,我现在从事的部门叫未来中心,主要关注的市场是区块链和人工智能,以及这些技术在保险场景里的相关应用。

阙小耕:我是阙小耕,谢谢主持人,我们的产业研究院一直在新领域探讨保险的新模式,包括和区块链的结合,所以关注这这块也比较多。我现在做的事情,就是跟朋友在做一些这方面的咨询。

孙国超:各位好,我是来自安邦金融的孙国超,安邦金融是安邦保险集团旗下的一个互联网金融集团,我们致力于为用户提供一站式的综合金融服务。

王鹏:那我也简单的介绍一下,我叫王鹏,是深链财经的创始人,深链财经是一家区块链深度媒体,我们也有一家的TokenFund,叫浅滩资本,专门投资区块链领域的初创公司,目前在全球也投了20多家公司,主要投资地区中国与美国的为主。

虽然都是一些初创公司,但我们对于像新华保险、安邦保险、阳光保险这样的巨头公司,它们在区块链领域的探索一直都很感兴趣,但是一直都没有很好机会,进行更深入的交流,那今天正好有这样一个机会,可以让我们能够有这样30分钟进行一个深入的交流。

我知道几位在保险行业都有很长时间的从业经历,那在你们这么长时间的从业经历中,你们有没有感受过,保险行业有没有哪些痛点是天然适用于区块链技术,用它来解决的?

王行江:虽然保险快速发展了20年,但它本身还是一个非常传统的公司,痛点也非常多,比如说客户的差异化定价的问题,我们最近就是在用区块链技术来解决这个问题。还有就是过去保险是属于千人一面,没办法做到千人千面,原因就是我们在交易的当时,没办法掌握客户的数据,没办法更深入的了解客户,客户也就没办法来参与你的保险产品,主权非常少。

就现在的保险公司来说,是以产品为中心,也就是说,保险公司利用各种渠道将设计的保险产品销售出去,而不是以客户为中心。那什么是以客户为中心呢?就是客户有权参与定价,有权获得不同的参与感。所以我们觉得,保险发展这么多年,很少有解决差异化的好产品。

王鹏:好的,谢谢。王总主要是发现了在整个保险行业中,用户参与度低的问题,这是区块链可以解决的。那阙总怎么看?

我非常同意王总的观点,因为我们知道,保险的定价是一个难点。比如做一些跟医疗结合的新型保险的时候,因为缺乏相关的数据,所以很多应该享受到保险的人群,是没法享受到这个保险的。

这里面很大的问题就是数据,假如未来可以通过区块链技术将这些相关方的数据上链,那就有这些信息了,再加上智能医疗,就可以设计出一些新型保险。

王鹏:您更多是注意到了数据维度上,区块链技术所能够带来的革新。那孙总您怎么看这个问题?

孙国超:我很同意两位老总的观点,因为我是技术出身,所以对区块链的关注特别多。我觉得区块链这项技术呢,在未来的保险业中一定有变革作用。但是它的作用显现还有一个长期的过程,因为保险是一个特殊的行业,也是一个复杂的行业,在消费者、保险机构、保险公司、保险人等等各个环节,如果每一个环节都出现错误的话,会很影响区块链技术在保险行业的落地。但是我相信,区块链在保险领域的落地,一定会呈现出加速趋势。

因为从今年开始,大家从事区块链行业的人,开始更多的、理性的去思考区块链到底是一个什么样的技术,它对保险场景会提供什么样的帮助?随着结合场景的思考越来越多,我相信也能够更好的推动区块链技术在保险领域的应用。

王鹏:好的,谢谢。正如三位嘉宾所说,整个保险行业是一个多方参与的复杂链条,所以要具体解决每一个环节的痛点,都需要技术经过很长时间的迭代和反应,然后才能和行业产生一点化学反应。

那这一个问题我想问问王总,我们注意到阳光保险从2015年就开始推出了两款基于区块链技术的保险产品,今年,像蚂蚁金服这样的金融巨头也开始推出一些金融产品,但是这些金融产品普遍都是偏简单,非常TO C的产品类型,所以我们就很好奇,在这些产品类型中,区块链技术到底发挥了一个什么样的作用?保险和区块链到底是怎么产生协同效应?

王行江:好的。当下我们说保险行业高速发展,发展了二十多年,很快成为全球第二大的商业主体,但它现在主要的生产模式和推动模式仍然是靠资本,在资本的推动下,客户实际上没有什么受益的地方,只能是保费越来越高。

所以我们希望能够用数据,把保险的主要生产模式或者是主要生产资料,由靠资本变成靠数据,那区块链是非常适合来做这个事情的。我们在2015年推出了区块链积分、区块链卡单、区块链身份证明,还有区块链的保单证明。但是后来我们思考,这些确实提高了效率,但没有触及保险的本质,也没有改变生产模式,所以我们就想怎么去改变这个东西,如果我能了解客户更多的信息,那么我就会做出一些改变。

如果客户拥有了自己的主权,那么所有的保险公司就会转变过来。我们一直在思考保险的初心是什么?是给股东创造利润,还是追求销售额,还是真的为客户提高保障?因为现有的产品确实非常贵,保险的门槛没办法降低。

我们也在想,能不能为客户创造这些主权,为他创造更多的东西。而真正能解决这些的,就是数据,非常靠谱的数据,所以我们在区块链上给客户做了一个健康证明,帮助客户证明自己是健康的,这样就做出来了差异化。

如果顺利的话,我们会在春节前后推出6到7款基于健康数据的保险。数据源是一千多家公立医院,园林社区还有几个省的社保数据。

王鹏:好的,谢谢王总。我听明白了,就是阳光保险希望通过区块链技术,更直接的触达自己的用户,进而改善保险产品,然后实现参与化定价,让保险变得更科学,回归它的本质,对吧?

第二个问题,我想问一下阙总,我知道您曾经在保险集团工作多年,现在由抽身出来做学术研究,那您觉得像阳光、安邦、平安这样的保险巨头,从事“区块链+保险”业务的探索更有优势,还是创业公司的机会更多一些?

阙小耕:我觉得这里面提到了两个概念,一个是“区块链+保险”,一个是“保险+区块链”。现阶段我觉得在保险领域,保险公司只能做“保险+区块链”,因为保险是一个强监管行业,可以做一些创新,但可能是重复做一些创新。区块链技术在保险领域会有一些真正的应用,但首先还是基于一些场景,比如那些拥有数据的科技公司,可以做一些创新性的保险。当然保险公司做这些探索还是很有必要的。

王鹏:谢谢阙总,为什么会有这个问题,就是我们知道,在保险行业,还是巨头占了绝大部分市场份额,几乎接近垄断,虽然曾经也诞生过很多小的互联网保险公司,但由于资本上的劣势或者牌照限制等原因,对这个业态没有太大冲击。

下一个问题想问一下孙总,我们知道区块链技术领域,经常会谈到一个三元悖论,即它的去中心化、安全性、可扩展性,三者难以兼得,当这三者出现冲突,保险公司会选择那些更有力的维度?

孙国超:我觉得这是一个技术问题,事实上在保险领域,大家不太会在乎技术在保险行业的应用,更多是在于业务方,即保险业务真正能够给消费者、保险公司、保险代理机构带来什么好处。比如说消费者层面,利用区块链的智能合约,客户能够快速拿到钱,保险代理机构也可以快速入账。

王鹏:谢谢。因为我们现在看到的区块链技术,可能在保险行业的应用还没有那么普及,或者说它只是冰山一角,那我想请几位嘉宾畅想一下,未来3到5年后,当区块链技术比较成熟了,它在保险行业应该是一个什么样的场景?

王行江:因为我们未来中心就是脱离实际,所以不考虑现在,未来所有的产品,包括金融产品,实际上都是差异化,个性化,在这个过程中,保险公司或者金融企业,实际上就是一个数据的加工商,而数据的主权就是客户。

我们希望未来的保险可以降低门槛,让所有人都能进入到保险中来,以更低的保费,享受更高的保障。

阙小耕:我觉得当数据掌握在自己手上时,基于数据上链,保险成本更低,会有一些新型的保险产品出现在各种场景里。

还有就是我相信相互保险,在一些领域,也会得到一些应用。

孙国超:我觉得未来5到10年,区块链技术有可能颠覆保险行业。现在各大保险公司都在积极拥抱区块链,安邦金融也成立了这个实验室,在积极的推动区块链技术落地,但是我觉得想要真正颠覆保险行业,还需要过三个坎儿:一是国家监管层面的坎儿,需要有明确的法律条文和规范来支持这块的技术;二是把用户的数据放在公共的记事本上,每一个用户都可以查找用户的信息,这种负面的形式不太适合保险业;三是联盟链可以解决第二个坎儿,但要与各个保险公司达成共识,这样才能使去区块链技术在保险行业真正落地,才能真正的在未来改变保险业。

王鹏:谢谢孙总。最后一个问题想问三位嘉宾,希望大家能用一两句话,简单谈谈你们对于Token权证在保险业态里面的应用,您觉得它有无存在的必要?

王行江:Token现在对别人来说好像有点骗人了,但Token在保险领域,我们确实研究过,但确实没想明白,就是它怎么改那个Token。我们现在在做一个区块链项目叫时间银行,现在在德州做试点,就是大家义务为老年人,做服务,做配表配图,我在想这个有可能是一个Token。

因为他帮助了别人之后,我们会帮他在区块链上做一个时间的记录,等他将来老了,可以花自己的时间来支付给别人,接受别人的服务。但是所有的创新都是迭代的,如果这个Token非常好的的话,那将来我们保险里面也可以送Token,即养老的一些服务。

阙小耕:这个Token可以做一些场景,里面有积分激励。也可以做一些其它方面的资金的流转,谢谢。

孙国超:我觉得是必须要有Token。区块链的保险,未来的用户粘性一定很低,因为保险很多都是年交或期交,可能这一年交完之后,下一年在降或涨,所以我们需要Token这种通胀机机制来激励用户的粘性和活跃度和参与。

王鹏:感谢三位嘉宾的精彩分享,那我们也一起期待当区块链技术运用到保险行业中,未来能够让我们的生活变得更加美好。谢谢,谢谢三位嘉宾,感谢。

根据国家《关于防范代币发行融资风险的公告》,大家应警惕代币发行融资与交易的风险隐患。

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