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【犇睿研究院】行业报告之三 | 汽车金融与区块链如何共生(下)

【犇睿研究院】行业报告之三 | 汽车金融与区块链如何共生(下)

二手车市场

在城市道路交通网络越来越发达的今天,汽车是居民日常出行的必要工具,对于一、二线城市来说,堵车、牌照、车位等影响了居民购车的热情,对于三四线及以下的城市来说,影响居民购车热情更多的因素是车价,二手车相比较于新车折价不少对于一些家庭来说是不错的选择。但是二手车市场中依旧有不少的限制因素约束着居民购车的热情,比如车牌限制、地域限制……

2017年二手车市场的发生了不小的变化,部分城市取消对于二手车的限迁政策,限迁的政策曾经限制着大众购买二手车的热情,以河北省的要求为例,“燃油标准国五以上以及拥有本地居住证”,其中居住证一项需要耗费较长的时间,部分地区还会有年限的要求,让大众在选购二手车时多了不少限制和条件。

限迁政策放开后,对于有卖车需求的车主来说,最大的好处就是自己的车辆有了升值空间,之前车辆只能在自己的城市出售,价格必定已经成型,但取消限迁之后其他城市的二手车价格与本地价格不对等,就会产生竞争市场,不同地区的买家可以对同一款车竞价,这样车的真实价值可以得到更好的体现,不必压价。

这一政策促进了二手车在城市间的流通,加速二手车交易市场下沉至三四线城市。2018年3月5日,政府工作报告中提出的“将全面取消限迁政策”,这必将进一步释放二手车市场的潜力。

取消限迁的另一个好处就是形成全国二手车价格统一化、标准化、也为未来打造良好的二手车市场进行了铺垫,此次强调“取消二手车限迁”,将极大推动汽车行业的流通,也就盘活已有存量,这对于广大二手车需求者来说,未来汽车市场的二手车会流通更迅速,手续也更简单,从整体二手车市场来看,二手车流通加快也会促进新车的销量。

【犇睿研究院】行业报告之三 | 汽车金融与区块链如何共生(下)

2012至2017二手车市场交易量

图片来源:中国产业信息网

痛点

1、车辆估值不准确,部分车商诚信缺失

目前二手车实体店车商的主要收车方式还是个人收车并以本地车源为主,验车人员的专业度很大程度上影响了收车的价格。不专业的验车人员大概率上更容易犯高估一辆品质较差的车的价格,专业度的缺失可能让他无法判断车辆底盘,发动机,刹车等关键部件的状态是否良好,是否影响驾驶等等。

除验车人员专业度影响着车辆真实价格外,收车商的诚信也决定着一辆车最后的价格,对于不良的收车商,可能存在教唆验车人员,对一辆车做出能够压低车价的判断,甚至对车辆做出一些不大不小的隐秘破坏,让不知真实情况的车主吃哑巴亏。

2、行驶数据存在造假

收车商的诚信是一方面,车主中也有存在恶意篡改行车数据以求自己的车辆能卖出较高价格的行为。一般来说,对于车辆结构不胜了解的车主无法自行改动车辆数据,更多的情况是与4S店或街边的维修店“合作”的方式来篡改自己车辆的数据。

由此可见,二手车市场能否健康发展的关键就在于买卖双方诚信制度的建立,减少甚至杜绝任意一方作假、作恶的可能。

车联网

车联网主要运作方式有:

以个人消费者为中心的车载信息服务模式。

这种模式以各大主机厂商为主导,在车上搭载主机厂自主研发、第三方、云联网企业提供的车联网解决方案,为消费者提供导航、安防、道路紧急救援、娱乐、进程控制等服务。

构建智慧交通

这种模式以政府机构为主导,政府通过大数据平台、通信服务设施、车载数据搜集等方式对市内交通、车辆状况进行进程诊断和监控,构建智慧交通。

车队管理

通过数据平台、车载硬件、通信等技术对车辆安全状况、运营成本、物流调度等进行监控,降低车辆管理成本。

金融保险

通过车载硬件对驾驶员驾驶行为、车辆事故情况进行采集,体现保险差异化。这种差异化,又主要体现在UBI(Usage Based Insurance,基于驾驶行为而定保费的保险)保险业务上。

发展趋势

车辆运行监控系统长久以来都是智能交通发展的重点领域。在国际上,美国的IVHS、日本的VICS等系统通过车辆和道路之间建立有效的信息通信,已经实现了智能交通的管理和信息服务。而Wi-Fi、RFID等无线技术也在交通运输领域智能化管理中得到了应用,如在智能公交定位管理和信号优先、智能停车场管理、车辆类型及流量信息采集、路桥电子不停车收费及车辆速度计算分析等方面取得了一定的应用成效。

当今车联网系统发展主要通过传感器技术、无线传输技术、海量数据处理技术、数据整合技术相辅相成配合实现。车联网系统的未来,将会面临系统功能集成化、数据海量化、高传输速率。车载终端集成车辆仪表台电子设备,如硬盘播放、收音机等,数据采集也会面临多路视频输出要求,因此对于影像数据的传输,需要广泛运用当今流行4G网络。

按照通用汽车的预估,未来汽车会实现电气化、智能化与无人驾驶,车与车、车与道路之间会具有交流动能,交通堵塞、空气污染、交通事故也将成为历史。目前,随着通用、荣威、丰田等厂商的智能网络行车系统纷纷试水,车联网已经渐渐为消费者所了解和熟悉。

目前最成熟的车载系统,通用汽车的OnStar已具有远程控制的功能,同济大学智能交通运输系统研究中心主任杨晓光指出:下一代交通运输系统和智能社会交通的基本构成已经呼之欲出,而车联网技术将彻底改变未来出行模式。未来汽车所具备的3D智能导航系统就像一个智能机器人。正如上海世博会上汽集团——通用汽车所构建的2030年的车联网的愿景:汽车实现“零排放、零油耗、零堵塞、零事故、且驾乘充满时尚和乐趣”,实现汽车之间的“对话”。

车联网这个新兴产业的发展前景固然令人向往,但是需要更多力量的帮助,包括跨产业的通力合作;需要政府的重视,在政策上给予支持和引导;需要城市规划者和基础设施专家的努力;需要汽车制造企业的长远眼光和开放心态,做好产品的研发和市场策划;需要信息技术服务企业的共同参与,建立更加扎实的信息基础设施,为信息的采集、传递、处理做好准备。

痛点

1、 标准和结构没有统一

不同厂家,OBD及Can总线通讯协议各不相同,并且对外完全封闭,单纯由互联网公司来做,很难达到普适性。如果单纯依靠破解,又会产生法律及安全风险。但种受限,需要具备强大的谈判能力或更为统一的汽车行业标准出台,才会有所突破。

2、 信息安全难以保证

车联网和物联网有相似的应用技术,在应用过程中,每个人详细信息都将随时随地连接在这个网络上,随时随地被感知。这种暴露在公开场所之中的信号很容易被窃取,也更容易被干扰,这将直接影响到车联网体系的安全。在车联网环境中如何确保信息的安全性和隐私性,避免受到病毒攻击和恶意破坏,防止个人信息、业务信息和财产丢失或被他人盗用,都将是车联网发展过程中需要突破的重大难题。这一方面要求技术层面的不断改进,另一方面则要求加快车联网相关法律法规体系的制定与完善,为车联网的推广和应用提供坚实的法律保障。

3、 成本比较昂贵

据调查,上海世博会上汽集团——通用汽车馆的EN-V车型,目前每辆造价300万美元左右,这对于普通的消费者而言是过于昂贵。同样,与车联网相关的设施建设也是花费巨大,比如要建立一个巨大的无线网络,将需要耗费巨资,这无疑也是车联网发展过程中的一个瓶颈。 车联网在应用过程中还会出现不少新的问题。例如,车联网在推广中还面临技术不完善、存在利用技术壁垒进行恶性竞争的情况、知识产权保护、法律法规跟进等方面的问题。

区块链结合可能性

1、记录车主驾驶习惯

对于保险公司来说,车主的驾驶习惯影响着其日后的理赔,开着较为谨慎、遵守交通法规的车主发生主责事故的概率远低于开车莽撞、没有交警、抓拍摄像头的约束就无视交通法规的车主。但是,目前来说一个人的驾驶习惯,无法通过面对面的交流获得真实情况,车主可能为了避免保费升高而撒谎。保险公司无法判断、更无法控制车主的行为,因此,就车险这一单一品种而言,保险公司有着较大的赔偿压力。

若能通过区块链技术,将车主日常驾驶行为进行详细的记录分析,在保护车主隐私的同时,给到保险公司一份驾驶习惯评估报告,作为保费定价的依据。能更有效地将高风险的车主与其他车主区分,降低保险公司赔付成本。

2、二手车的准确估值

在目前市场中已经存在的痛点中,通过将车辆日常驾驶行为、历程数据等的上传、记录、留存,利用区块链技术中不可篡改、删除、匿名性的特点,在保护车主个人隐私的同时完整保留车辆的真实数据。避免未来在二手车交易中发生数据篡改、掩盖事故、车辆故障等,影响最终车辆定价。

3、智能交通网络

虽然目前的车联网技术有百家争鸣,互不相通的现象,但通过区块链技术可以打通不同厂家的车联网壁垒,设计出具有普适性的应用于车联网中,使车辆与车辆之间真正做到互通互联。

一旦打破不同厂家车联网技术之间的壁垒,那么只能交通网络就可以逐步建立起,用以解决国内城市道路交通严重拥堵的问题。交通拥堵是城市发展过程中必定会经历的一项考验,目前就最严重的道路交通拥堵多出现在北上广深这些较为发达的城市。智能交通网络,由每一辆行驶在道路上的车辆组成,车辆行驶过程中自动通过搭载的传感器收集道路交通信息并上传至网络中。海量的道路交通信息最终会生成各种最优行车路经反馈给驾驶员。

目前车联网技术的发展依然限制在不同的厂家之间,以上汽威力,旗下的荣威系列具有互相连接,搜索周围车辆,以及获取周围车辆所放的音乐的功能。未来与区块链结合后的车联网会具有更多的可操作性功能,并且天然的带有匿名性保护车主隐私。

4、汽车后市场生态结合

汽车后市场作为汽车整体市场中不可割离的一部分,虽然没有可以与区块链技术相结合的点,但可以作为生态中的一部分,分享和利用其中的流量,降低自己的获客成本,车主也可在其中享受价格优惠、真实评价所带来的好处。

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