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传统清结算的对比,以及区块链时代的展望

当年参加完美国高考,我只身前往美国上大学,起初家人给我汇学费和生活费都是用西联汇款(WesternUnion)。那时我刚落脚美国,还没有开银行账户,在没有银行账户的情况下,用西联还是比较便捷的。

那个时候西联的到账速度大约是2小时,费用上,汇2000美元手续费是25美元。但是:

1. 汇款和收款必须得到西联专门的线下网点去办理。

2. 因为中美两国的时间差和营业时间的限制,每次汇款都是一个漫长而艰辛的过程。

3. 西联汇款是一种现金对现金的汇款方式,汇款人必须持有现金,收款人到手的也是现金。

记得第一次从西联领汇款,我还蛮激动的。但后面渐渐就觉得现汇非常麻烦,而且也不太安全。毕竟美国治安比国内还要糟糕,一个人揣着一堆现钞出去,是非常危险且滑稽的事情。

后面开始接触了速汇金,也就是MoneyGram。速汇金和西联的不同之处就是:速汇金只支持美元现汇。如果没有美元现汇,需要支付一笔“钞转汇”手续费。

速汇金最大的好处就是快,10分钟就能到帐。费用比西联要便宜些。它是按照汇款金额分为不同的档来计算费用,比如:汇2000-5000美元,手续费是23美元;汇5000-10000美元,手续费30美元。西联这两档的费用分别是30美元和40美元。

和西联一样,速汇金在国内也必须到固定的银行柜面去办理,收款方也得在固定的网点取款,而且因为时间差和营业时间的限制,每次汇款也比较麻烦。

开学基本安顿下来后,就在这边开设了银行账户,发现做什么事方便了许多。为了方便我收款,老妈开始用SWIFT电汇直接汇到我的银行账户。

说实话,电汇的手续挺麻烦的,我当初光是教老妈如何电汇,就费了好大的劲。因为电汇的时候,汇款人得要知道收款人的银行代码,还有账户名,以及收款人的姓名、账号,还有分行的代码及地址,这些信息必须全部写对,才能成功。

对于像我妈这样不会英语的人真的挺费劲的,要一个字母、一个字母的去核对,只要有一个地方不对,就会出问题。

曾经有朋友就出现过汇款的时候,可能是收款人信息哪里填的不对,对方一直收不到,但要去查这笔钱到了哪儿,银行还得收取差不多200块钱的查询费。当时因为我朋友汇的钱并不多,觉得要交200块钱去查实在不值当,结果只好自认倒霉。

电汇因为牵扯中转行,这些麻烦是在所难免的。另外,SWIFT电汇的手续费真的不厚道,还名目繁多。有0.1%手续费以及100元的电讯费(我记得工行是100元,有的银行还收150呢,黑啊!!),这些还不包含中转银行手续费,一般中转银行手续费又得交20美元。

这样算下来,汇2000美元最少得37美元费用,而且到账慢,要3-5天,具体时间还不确定,所以没用两次就被我老妈给否定了。

几个月后,同学介绍说从报纸上看到现在好像有一种新推出的叫“Visa全球转账服务”的东西不错,于是我上网研究了一下,发现是Visa和工行一起推出的利用工行网银的服务,汇2000美元手续费是12美元,这个比西联便宜一半,而且支持网上银行操作。在国内有工行网银的就可以直接通过网银汇款,24小时随时可以汇。

虽然每次只能转2500美元。但我觉得如果不是非常急的情况,用Visa全球转账更合适,钱直接打入收款人的Visa卡,收款人消费或是取现都非常方便。最重要的是,省钱是硬道理啊!于是我让老妈申请了工行网银,在网上直接转账,美元不够的时候,还能直接在网上换点汇,不用去银行排队。

另外,操作的时候,需要填写的内容也简单多了,只要知道收款人的Visa卡号,以及汇款人的名字和地址(拼音即可),不用填一堆收款行信息什么的,我在微信上直接就能指导老妈操作,非常容易。

我觉得随着我出来留学,我老妈的信息化水平也在与时俱进啊!人老人家现在根本不去银行了,信用卡还款、水电费、我的学费、生活费汇款等等等等,全都在网上就搞定了)

传统的跨境汇款对于我当年来讲,槽点非常之多,直到2012年一个叫OpenCoin(瑞波币的运营公司为RippleLabs其前身为OpenCoin)的美国公司,开发了一套开放的支付网络协议叫Ripple,一套用互联网思维,挑战传统金融领域的SWIFT的货币结算系统的协议,它可以使世界任何地方任何人之间在任何时间进行任何货币的交易和结算,无论是美元、欧元、人民币还是黄金、白银等金属货币甚至是虚拟货币都可以自由交易。并相对于传统支付系统具有支付费用低、支付简单、可用性高、互联性强的特点。

2016年,这套系统开始运转起来的时候,我的海外求学生涯已经结束了,瑞波公司和主流银行开始洽谈跨境支付清算结算合作,瑞波币在跨境支付应用开始流行起来,但是瑞波公司本身定位不是一家区块链公司。

我在2017年进入区块链行业的时候,正赶上瑞波币疯长的时机,随着对区块链和行业的了解,我对瑞波也了解越多,发现瑞波的缺点也越发明显。

1、在Ripple系统中,XRP是原生单一资产,只有XRP才可以不受限制的流通,只有XRP有记账属性。

2、Ripple本质上是一个中心化的账本,瑞波公司掌握记账权。这对于接入Ripple协议的金融机构来说是不够友好的,尤其是各国的央行一定是不愿意将记账权和账本拱手让位给一个外资公司。

3、因为瑞波接入的网关限制,用户资产无法在整个Ripple链上的流通,只能在归属网关兑换。(换句话说,假设工商银行和中国银行都接入了Ripple链,小明今天在工商银行的资产还是无法在中国银行上面使用)

Ripple只面向跨国跨币种之间的兑换和结算问题,它和银行合作,中心化程度很高,它并没有引入新的模型,它只是现行解决方案的替代品。

Ripple的功能和Zipper的主创成员TTG公司的金融电子凭证FEA很像,Zipper的技术开发团队早在2013年就开始了金融机构区块链跨链和跨网关账户关联索引管理的相关研究,并在加拿大、新加坡、中国等国家获得行业发明专利,创新性的实现了传统银行账户对非银行数字化资产账户的跨网交易转接报文通信。

Ripple和TTG的早期的探路是银行往区块链的中间过渡环节,真正面向大众的区块链,想要和传统金融挂上钩,Ripple和TTG的金融电子凭证FEA从技术上和构想上还差很多。这也是我为什么看好后来者Zipper。

Zipper本质上在做现实世界与数字加密世界的接口。其实交易所目前承担了这个功能,但这还远不够。放下中心化或去中心化的争论不谈,从结果来看,交易所只是实现了货币层面的打通。但未来大规模的资产数字化/区块链化,需要将现实世界中各种形式的资产转化为数字资产。Zipper本质上是在做这个事。Zipper这一点的设计从一开始就超越了Ripple协议。

Zipper以符合金融业务发展的基础条件为前提:相关格式遵循全球金融行业报文通用规范和标准,方便金融业务的无缝迁移;

引入账簿身份KYC验证节点和监管节点,以满足全球金融合规的要求。

Zipper是多链多账本的,Zipper定位于连接不同区块链,并可以在多个区块链之间进行资产流转和交易的平台。

与Ripple不同,Zipper支持原生多资产,不受网关范围的限制,用户的资产在Zipper链上可以自由流通。

其实稍微懂一点政治经济学的同学就知道,政治经济学,经济政治学,政治和经济从来都是不能分离谈的,目前主流的清算结算协议都是国外团队开发的,这不符合和人民币全球流通的国家战略布局。

早在2014年,中俄在“去美元”的道路上就成立新的银行间交易系统,替代现有的全球银行交易系统SWIFT。

2015年10月8日, 人民币跨境支付系统(CIPS)一期成功上线运行,中国人行视其为人民币国际化重要里程碑。

在金融系统中,国家一定不愿意支持国外的清结算系统接入中国的银行中。2017年Ripple还和浙江某银行签订合作协议,但是后面又单方面被叫停,这一点也印证了这一道理。

而且懂金融的朋友就知道,银行的清结算系统只会支持一家,不可能并行存在两套系统,现在Zipper的主创团队TTG本身就是服务于银行清算结算的,TTG服务的几百家银行Ripple是无法接入进来的。

综上分析,我更看好Zipper在金融区块链领域的未来!

文章原标题:金融+区块链,我为什么更看好Zipper  原作者:链友财经

根据国家《关于防范代币发行融资风险的公告》,大家应警惕代币发行融资与交易的风险隐患。

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