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BCOS平台的行业应用实践

1 联合贷款备付金管理及对账平台

2016年8月,微众银行联合上海华瑞银行,基于BCOS平台的早期版本推出了国内首个在生产环境中运行的银行间的联盟型区块链应用场景-联合贷款备付金管理及对账平台,通过区块链与分布式账本技术,优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程,实现了缩短对账周期、提高运营效率、降低运营成本等目标。

随后,洛阳银行、长沙银行也相继接入该平台,经历近一年的运行,该平台所记录的真实交易笔数已达数百万的量级水平。在真实生产数据的检验下,BCOS平台保持零故障运行,印证了其安全可控、业务可行、健壮可用的优点,其功能、性能、容错性、可靠性、安全性、保密性、可追溯、模块化、可维护性、可移植性、互操作性、数据一致性等特性亦被验证可达到高标准。

微众银行的核心产品“微粒贷”,是面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品,采用同业合作及联合贷款模式向客户发放贷款,80%贷款资金由合作银行发放。该产品作为“分布式商业”的典型场景,非常适合采用区块链与分布式账本技术作为合作行之间的连接器,以提高中后台运营效率、提升流程自动化程度与降低经营成本等。

因此,微众银行在联盟链底层技术基础上,打造了联合贷款备付金管理及对账平台的应用场景,充分发挥区块链技术的不可篡改、互信共识、智能合约、可追溯与可审计等优势,把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时,而且合作行之间通过此系统可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息,进行实时头寸监控,免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。

BCOS平台的行业应用实践

以BCOS平台底层技术打造的联合贷款备付金管理及对账平台

除需进行基础设施资源申请、网络配置等运维支撑型工作外,合作行无需进行额外的系统开发工作,大大降低接入平台的技术门槛。在安全的考量上,微众银行的区块链网络和原有银行核心系统在逻辑层和物理层完全独立、互不影响,对数据的存储、传输、查看也采用了非对称加密算法进行加解密,确保数据全程安全运行,遵循银行业信息技术的强监管与高安全度的严格要求。

2 供应链金融服务平台

赊账销售这一现象在经济运行中愈加普遍,据国家统计局数据显示,2016年末我国规模以上工业企业应收账款12.6万亿元,各行业账期平均在90日左右,这其中蕴含着企业巨大的融资需求。而相比于巨大的应收账款,2015年我国年商业保理量仅在2000亿元左右。可以看出,还有大量融资需求没有被满足,因而供应链金融行业发展空间巨大。

今年上半年,上海万向区块链股份公司通过对汽车行业的调研发现,汽车行业的供应商资金在供应环节被大量占用,账期更长达5-11个月。同时,金融机构提供的应收账款融资业务对汽车行业供应商适用性有效。具体表现为:出于风控要求,商业银行在提供应收账款融资服务时,不仅要求供应商提供众多材料,通常还需要采购企业法人

协助确认该笔业务,而汽车行业上游供应商普遍较为弱势,并无法获得采购企业的支持;而一般保理商在提供融资服务时,手续相对简单,但资金成本平均12-14%,而汽车行业上游生产加工类供应商,利润率并无法覆盖该资金成本。

据此,上海万向区块链股份公司采用BCOS平台的底层技术开发了一个供应链金融服务平台,以优化应收账款融资流程。对供应商来说,该业务平台将有效缩短账期,降低融资成本,并保护购销过程敏感信息不被泄漏;对金融机构来说,该金融平台将有效杜绝虚假贸易,提高运营和风控效率。

BCOS平台的行业应用实践

以BCOS平台底层技术打造的供应链金融服务平台

供应链金融业务非常适合采用区块链与分布式账本技术。首先,业务涉及多个主体,包括核心企业、供应商、金融机构、投资人等,通过区块链将交易信息在多主体间传递;其次,供应链上交易信息通常为商业敏感信息,区块链技术可实现数据加密;最后,通过区块链技术的数据不可篡改性和可追溯性,可有效杜绝供应链融资常见的虚假贸易现象。

总体来看,该平台针对信用评级高、融资成本低的核心企业,运用区块链技术将供应链交易信息进行链接,将信用从中心企业向末端供应商传递,以提高金融资源在供应链属企业间的配置效率。

3 中小微企业股权登记与服务平台

全方位扶持中小微企业快速成长,为具有增长潜力的公司提供优质的融资交易渠道,是区域股权交易中心的核心价值和服务重点。矩阵元正联合某区域股权交易中心,通过BCOS平台的底层技术打造服务于中小微企业的新一代股权登记与服务平台,从企业股权登记业务着手,通过新兴技术手段来重构企业信用基础,引导公共服务机构和商业机构共同参与,形成便利中小微企业交易融资的新型生态体系。

该股权登记平台可大幅提高区域股权交易中心业务处理的电子化程度,为企业及市场参与者提供方便快捷的业务受理窗口;通过智能合约优化传统操作流程及处理模式,实现业务办理与数据传递的流程化衔接,减少投资者临柜办理、纸质留档的麻烦。分布式账本技术不可篡改、多点信任的特点,可系统化的实现企业登记信息公示的可靠性,将登记及业务发起主导权交由企业或投资者自主负责,通过技术保障记录数据的真实性,规范股权登记业务在跨部门查询与审核上的可信度。

基于此,区块链技术为企业提供了一个更为全面、客观、可量化的信息披露与交易记录方式,并能以此为基础,在传统股权登记交易业务外,将区域股权交易中心引申为企业服务窗口,利用区块链技术信息互通、状态共享的特点,与各市场参与方、行政部门等机构形成数据安全共享生态,为企业提供可靠的信用画像,开辟低成本、高透明度的托管、质押、转让、融资等一站式金融服务平台,促进数字普惠金融的深入发展。

BCOS平台的行业应用实践

以BCOS平台底层技术打造的股权登记与服务平台

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